Im Jahr 2023 bewegten sich mehr Menschen in der Schweiz zum ersten Mal in der Hauptstadt des Pensionsfonds anstelle einer Rente. Es gibt Meinungsverschiedenheiten zu den Gründen. Der Trend ist nicht ohne Risiko.
Eine gute Planung ist wichtig für ein unbeschwertes Leben im Alter und unabhängige Ratschläge sind wichtig.
Sollten Sie den Pensionsfonds als Rente bekommen oder ihn als Kapital bezahlt haben? Diese wichtige Frage ist im Ruhestand.
Das Thema ist explosiv. In den letzten Jahren hat sich die Zahl der Empfänger von Capital Services erheblich gestiegen – im Jahr 2023 war es sogar höher als die des Versicherten, der die Rente entschieden hat. Nach dem Neue Bundesstatistik des Bundes In Bezug auf die Personen, die 2023 eine neue Pensionsfondsleistung erhalten haben, 41 % ausschließlich die Priorität des Kapitals, 40 Prozent ausschließlich eine Rente und 19 % eine Mischung aus Rente und Kapital.
Mit den Plänen des Bundesrates, der im Oktober letzten Jahres bekannt wurde, um die Decke des Kapitals aus dem Pensionsfonds und der Pillar 3A zu besteuern, war das Thema noch stärker fokussiert. Schließlich werden viele Bürger eine solche Veränderung in der Brieftasche verspüren. Die Kapitalabdeckung wäre weniger attraktiv.
Bei der Diskussion lohnt es sich, sich die Gründe anzusehen, weshalb so viele andere versicherte Menschen sich in den letzten Jahren entschlossen haben, das Kapital abzudecken. In mehreren Studien wurden dies ausgesetzt, Expertenzitate beschreiben die Beobachtungen aus der Praxis.
1. Die Umwandlungsraten von Pensionsfonds nahmen ab
Eine Studie des VZ Vermögenzacentrum Financial Services -Anbieters, der diesen Freitag veröffentlicht wurde, ist der Hauptgrund für die Kapitalerhöhung deckt die niedrigsten Umrechnungsraten für viele Pensionsfonds ab. Infolgedessen haben die Renten viel tiefer aufgegeben und die Rentenreferenz wird immer attraktiver, sagt er.
Mit der Conversion -Rate werden die im Rentenfonds gespeicherten Aktivitäten in eine Rente umgewandelt. Wenn jemand einen pensionierten CHF 600.000 -Pensionsfonds hat und die Umwandlungsrate 5 Prozent beträgt, erhält die Person bis zum Ende des Lebens eine jährliche Rente von 30.000 CHF.
Lukas Müller-Brunner, Direktor der ASIP Pension Fund Association, unterstreicht, dass die Umrechnungsraten hauptsächlich aufgrund der demografischen Alterung der Bevölkerung zurückgingen: Die im Rentenfonds geretteten Aktivitäten müssen daher für die Wachstumszeit ausreichen. Die Menschen versicherten, dass sie einen Hinweis auf das Kapital in Betracht ziehen, sollte sich bewusst sein, dass ihre Lebenserwartung auch länger sein könnte und dass dies mehr Jahre aus dem Pensionsfonds ausreichen sollte.
Der Hinweis auf Kapital hat weitere Risiken. “Darüber hinaus können versicherte Menschen schnell überschätzen, wenn Sie der Meinung sind, dass sie Geld selbst von professionellen Renten selbst besser verwalten können als der Pensionsfonds”, sagt Müller-Brunner. Er nennt als Beispiel einen Unfall an Börsenbörsen. Wenn Sie eine Pensionsrente im Ruhestand haben, wirkt sich der Preise zusammen. Andererseits scheint es ganz anders, wenn Sie Ressourcen allein verwalten.
Vor allem Menschen mit wenig Erfahrung im Finanzbereich sollten oft überwältigt werden, wenn Aktivitäten verwaltet werden. Gleiches gilt für viele ältere Menschen, die krank oder ihre Streitkräfte sein könnten. Wie hat eine von Demenz betroffene Person, die bereits ernsthafte Probleme im Alltag hat?
Es gibt jedoch versicherte Personen, für die der Hinweis auf das Kapital die richtige Option ist, sagt Müller-Brunner. Dies gilt zum Beispiel für Personen, die bereits wissen, wann die Rente niedriger ist als der Durchschnitt der Bevölkerung.
Für die meisten Menschen sollte es jedoch aus der Sicht von Müller-Brunner eine gute Aktivität sein, um die Rente zu halten und folglich die Risiken der Investition in den Pensionsfonds zu delegieren, insbesondere da der Pensionsfonds erheblich bessere Bedingungen erhält, wenn die Mittel erstellt werden. “Grundsätzlich mangelt es in der Schweiz an Pensionsanhängern”, sagt er.
Es gibt auch Gerüchte, aus denen die Kapitalreferenz des BVG-Obligators nicht möglich sein sollte. Laut dem Pensionspezialisten Bern Werner C. Hug, AHV und BVG-Fobligatorum zwingen die Mitarbeiter, im Alter eine angemessene Rente zu erreichen. Mit dem Eintritt der ersten BVG-Revision im Jahr 2005 wurde der Hinweis auf das Kapital im BVG-Obligatorum über eine Kommission eröffnet. Die Bundesverfassung wurde verletzt, sagt er.
2. Die Finanzbranche berät den Versicherten oft fälschlicherweise
Laut der Hug Specialized Rentired hat ein “Beratungssektor zur Förderung der Referenz des Kapitals” in einigen Pensionsfonds vor den Conversion -Raten von weniger als 5 % entwickelt. “Eine Neidfinanzindustrie rät den Versicherten, die Ernte zu machen”, sagt er. Die Finanzinstitute hatten in den Jahren gepredigt, in denen insbesondere Menschen mit höherem Einkommen besser waren, wenn sie angesichts des Rückgangs der Umwandlungsraten Kapital anstelle der Rente erhielten, um ihre Interessen zu fördern.
Die guten Berater hingegen analysieren die Lebensbedingungen der Rentner ausführlich und bildeten ein Budget für die Lebenshaltungskosten im Alter. Die festen Ausgaben sollten zunächst durch eine Rente abgedeckt werden. “Einige Empfänger der Hauptstadt des Pensionsfonds könnten wie viele Lottogewinner sein”, sagt Hug. “Nach ein paar Jahren bin ich bankrott.”
Uli Mettler, Partner der C-ALM-Beratungsfonds, betrachtet die schlechte Richtung der Privatpersonen durch die Finanzbranche den wichtigsten Grund, weshalb die am meisten versicherten in den letzten Jahren Kapital aus dem Pensionsfonds erhalten hat. Es gibt erhebliche Interessenkonflikte in Finanzinstituten.
“Sobald jemand vom Finanzsektor empfohlen wird, was mit seinem Geld aus dem Pensionsfonds zu tun ist, ist das Ergebnis im Allgemeinen Relevanz”, sagt Mettler. Wenn eine versicherte Person auf Rente basiert, geht das Geld für ein Finanzinstitut fast verloren: Der Kunde benötigt diesbezüglich keine Beratung mehr und Geld fließt nicht in Anlageprodukten aus dem Finanzinstitut. Andererseits gibt es mit Rentnern die höchste kommerzielle Chance für das Finanzinstitut.
3.. Die Pensionsfonds sind elegant geworden “langfristiges Risiko”
Die Entwicklungsfonds in der Entwicklung sind jedoch nicht unschuldig, sagt Hug. Sie hätten ihre Informationsverpflichtungen nicht erhalten, daher haben Finanzinstitute und andere Berater in der Lücke zugenommen. “Aber in Wirklichkeit wäre es die Aufgabe des Ratschlägees der Stiftung des Pensionsfonds, den sie versichert haben”.
Aufgrund der niedrigen Zinssätze und anderer Unsicherheiten auf den Finanzmärkten hätten viele Pensionsfonds auch Zinsen daran gehabt, das Kapital an ihren Versicherten zu zahlen, fährt die Umarmung fort. Also haben sie das sogenannte “Risiko der Langlebigkeit” los. Dies bezieht sich auf die wachsende Lebenserwartung der versicherten Menschen: Wenn sie sich für eine Rente entscheiden, müssen Pensionsfonds sie lebenslang bezahlen. Wenn Rentner länger als erwartet leben, entstehen die Gesundheitsversicherer keine Kosten.
Aus Sicht von Mettler sind die Pensionsfonds selbst auch dafür verantwortlich, mehr Verantwortung bei der Beratung ihrer Versicherten zu übernehmen. “Viele Dinge sollten hier in den kommenden Jahren passieren”, sagt er. In vielen Krankenversicherungsunternehmen sollten Menschen, Systeme und Prozesse für “Ruhestand oder Kapital?” Investiert werden. Natürlich sollte dies auch den Versicherten kosten “, sagt er.
4. Zu niedrige Pensionsfonds Gutschrift
Laut der VZ -Studie sind Mitarbeiter, die wenig verschont haben, mehr Kapital als die Rentenrente. Der Grund ist, dass die Rente sehr bescheiden wäre. Darüber hinaus können Pensionsfonds auf eine Rente verzichten, wenn der Kredit weniger als ein bestimmter Schwellenwert ist.
Nach den Daten des Bundesstatistikbüros für 2019 hatten jede siebte Person oder 13,6 Prozent nicht ausgewählt und musste Kapital einholen, da das gerettete Kapital für eine dauerhafte Rente zu niedrig war. Dies wird durch die VZ -Studie angezeigt. Dies war der Fall von 22,1 Prozent der Frauen und 6,2 Prozent der Männer. Mit der Generation von Babyboomer waren immer mehr Menschen im Ruhestand, die aufgrund von Mutterschaft und Teilzeitarbeit weniger verschont hatten.
Wenn Sie mehr gespart haben, wählen Sie eine Mischung aus Rente und Kapital. Mit dem größten Kredit für Pensionsfonds ist eine ausschließliche Kapitalabdeckung sehr selten.
5. Der Verweis auf Kapital bietet steuerliche Vorteile
In vielen Fällen wird jedoch der Hinweis auf Kapital als attraktiver angesehen als die Rente. Die Rentenexperten hingegen stellen die Fragen hier.
Wie Mettler in einem Blog Er schreibt, dass der Steuervorteil des Verweiss auf Kapital reduziert wird, wenn auch indirekte steuerliche Auswirkungen berücksichtigt werden. Im Falle der Kapitalreferenz werden Gebühren wie die höchste Vermögensgebühr und die Einkommenssteuer der Einkommensteuer der Kapitaldienstleistung hinzugefügt. Abhängig von der Situation könnte dies zu einer Mischung aus langfristigen Renten und Kapital mit weniger Steuern als zu einer reinen Kapitalreferenz führen.
VZ Vermögensentrum schreibt auch in seiner Analyse, dass der Verweis auf Kapital nicht automatisch zu einem Steuervorteil führt: “In den ersten Jahren nach der Rente wird der Verweis auf Kapital sogar in Bezug auf die Rentenreferenz erheblich besteuert”. Dies kann sich erst nach vielen Jahren ändern. Mit einem Kredit von 800.000 CHF dauert es heute durchschnittlich 15 Jahre, da der Hinweis auf Kapital vorteilhafter ist als die Rentenreferenz. “Wenn die vom Bundesrat vorgeschlagenen Steuererhöhungen bei fast 17 Jahren in Kraft treten. In diesem Beispiel wäre der Hinweis auf das Kapital nur im Alter von 82 Jahren billiger.”
